大数据信贷产品服务小微企业

在传统信贷模式下，由于小微企业存在资产难核实等问题以及小额信贷短、小、急、频的特点，银行等金融机构很难对小微企业进行授信。然而，随着互联网技术带来的大数据分析，能有效地分析小微企业的经营状况并对其进行风险评估，目前，已经有越来越多的银行及金融机构，通过数据化信贷模式，将目光转向了小额信贷市场。

　　大数据分析信贷需求

　　一个月前，在南京做批发零售生意的李先生就开始忙着为“双11”备货，每年这个时候，李先生都需要大量资金用于周转。李先生介绍，以前在资金不足的情况下，备货量远远够不上客户的购物需求。就在两年前，李先生突然接到建设银行客户经理电话，向他推荐了“善融贷”产品，在不需要任何抵押的情况下，李先生轻松获得了30万元的贷款，从此，每年“双11”，李先生便可以从容应付了。

　　“李先生是我们行的老客户，我们通过大数据分析，认为李先生账户资金稳定，是我们的潜在客户。”建设银行南京白下支行营业部总经理黄佳铭告诉记者，所谓大数据分析，即是对小微企业客户的结算、交易、存款、资产数据及信用记录等信息进行分析判断、主动挖掘和营销，突破传统方式为小微企业办理信贷业务。

　　黄佳铭介绍，像李先生这样的小微企业客户，大多存在资产少，资金实力不足的情况，从李先生在建行的对公账户前12个月资金流动数据分析，交易超过100笔，累计结算额200万元以上，此外李先生信用良好，客户经理主动联系李先生，在详细了解情况后向其推荐了“善融贷”产品，同时也获得了李先生的好评。

　　贷后风险防范依然靠大数据

　　采访中，记者还了解到，目前建设银行自主研发的大数据信贷产品除了“善融贷”外，还有“税易贷”、“薪金贷”、“pos贷”等，其中，“税易贷”是建行对企业近12个月纳税总额在3万元（含）以上小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务，该款产品是建行与税务部门签订战略合作协议，共建“银税互动、征信互认”合作平台，加强数据对接，建行通过“以信授信”拓展业务、企业通过“以信养信”获得银行信用贷款额度。

　　“这些大数据信贷产品均可办理网银支取，随借随还，大大优化了借贷流程。”黄佳铭介绍，大数据信贷产品推出后也在不断优化改进，根据不同客户需求推出更为人性化产品，同时也获得了小微企业的好评，今年，仅建行南京白下支行已经增加了十多户贷款客户。

　　防范贷款风险，减少贷款不良率是各家银行关注的重点，为小微企业贷款放行的同时又该如何控制风险？黄佳铭主任介绍，其实这同样依靠大数据的分析，建行在这方面做足了贷后管理工作，后台预警系统可以及时监控小微企业账户的业务量、余额等数据，一旦发现异情，客服经理会主动上门与客户沟通了解，有效防范风险。

　　招行“在线估房”获贷款

　　来自南京的俞先生是一位从事烟酒副食品批发的小微企业主，拥有一套自有房产，近期急需一笔资金周转，抱着试一试的心情，俞先生通过招行手机银行“在线估房”功能进行房产评估后在线提交了简单的申请，没想到第二天就有客户经理联系上门办理相关手续，短短几天就拿到了50万元的贷款，解决了“燃眉之急”。俞先生表示“招行的产品非常人性化，线上申请很方便，而且贷款年限可以做到20年，这样也能缓解我每个月的月供压力”。“在线估房”是招行基于大数据平台和量化风险控制模型的应用，在线上场景引流中的进行的全新尝试。客户通过招行手机银行即可在线评估房产价值，并且据此办理小微贷款，据悉该功能上线仅10天就有近25万客户点击评估。

　　据了解，招商银行发布最新小微贷款数据，今年小微企业贷款累计投放已超过3000亿元，有力支持实体经济。

　　宁波银行“快审快贷”服务小微企业

　　宁波银行面向小微企业推出“快审快贷”业务，以住宅为抵押物，提供评估、审批、签约、放款各环节限时服务，缓解小微企业融资难。

　　据了解，企业只要有住宅抵押，最快1天审批，3天放款，更快地满足企业经营资金需求。此外，只要企业与宁波银行授信业务合作满6个月，结算良好，并且在近12个月内征信正常，没有欠息逾期记录，即可向宁波银行申请自动续贷。通过配套信用贷款，优质客户的抵押率可达100%。

　　据宁波银行零售公司部负责人介绍，该行2016年将主推“税务贷”、“快审快贷”、“贸易融”、“捷算卡”等系列产品与服务，均是为了做强、做深、做精小微企业金融服务。