大数据风控的各种模式

　　自红岭创投曝出1亿坏账之后，关于P2P行业的风控话题就一直没有停歇，网贷行业愈发感觉到互联网金融的本质是金融，而金融的核心则是风控。

　　P2P行业的风控方式一般分为四种类型：一是以实物资产抵押、质押等手段为主的传统型；二是大数据管理型：以概率、区域和催收的方式经营；三是渠道代办型：以全程监控、代办服务进行控制；四是银行补充型，由银行协助进行控制。

　　大数据风控已成为当前互联网金融行业的热门话题，何为大数据风控，大数据风控又有哪些流程和考核因素？

　　大数据风控是指通过采集并分析大量数据，找出欺诈者留下的蛛丝马迹，从而预防其欺诈行为发生的风控模式。它的实质是提升欺诈者的欺诈成本，在欺诈行为发生之前就将其禁止。企业在运用大数据进行风控时，需建立自身的云数据系统、风险评估模型、信用衡量体系、风险定价模型等核心产品，对自身体系内以及体系外用户的海量数据进行搜集分析，直接将数据模型应用到信贷业务中，实现完全以数据驱动产品及业务，实现企业风控的流程化、自动化。

　　大数据风控的基本流程主要分为四个部分：数据收集、行为建模、构建画像和风险定价。具体考核数据如下图所示：

　　不少互联网金融平台都推出了自己的大数据风控系统，因为大数据风控模型是各家平台的核心商业机密，我们只能从平台的首席风控官、大数据风控系统的数据来源、风控系统的特色等维度来一窥各家大数据风控系统的轮廓。

1，魔镜

　　2015年3月24日，P2P平台拍拍贷在北京发布了基于大数据的风控系统——魔镜。该系统用于预测借款标的风险概率和基于准确风控评级制定风险定价。

　　据悉，大数据模型是拍拍贷依托600万名在线用户、积累近40亿条数据而成，而基于大数据模型，“魔镜”可以做到针对每一笔借款给出一个相应的风险评级，最后系统再依据风险评级形成风险定价，以此保证收益和风险相匹配。风险评级分为A到F6个等级。风险越高，定价也越高。

　　拍拍贷风险总监顾鸣在展示魔镜系统流程时强调，在大数据建模环节上，除了传统的申请资料、信贷数据等之外，魔镜还增添了多渠道多维度的海量数据，来构建风险模型，其中包括用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据及各类第三方渠道等。

2，读秒

　　2015年6月10日，积木盒子发布的线上纯信用贷款产品“读秒”。读秒是为自然人提供的无抵押无担保的个人短期小额信用贷款；全程线上申请、自动审批、快速放款，合作机构包括芝麻信用等。一般在5-15分钟左右即可看到批贷的审核结果。

3，水滴

　　2016年5月10日，诺诺镑客母公司麦子金服自主研发“水滴风控”正式面世，旗下所有产品和平台都已接入命名为“水滴”的风控系统。审核方式上采取智能脸纹审核和声波审核，以保证申请人必须为借款人本人绝对不会出现冒用他人身份借款的情况，必要时会通过人工视频和电话复审。

　　麦子金服COO杨恒接受采访时这样说，“我们将麦子金服的风控系统命名为水滴，就是将互金平台领域内的风险封锁住。征信体系相对封闭碎片化，已经成为互金平台承受着坏账风险的达摩克利斯之剑。如果平台自身不去利用自己积累的经营大数据经验，建立一套适用于公司业务发展的风控系统，那么坏账终将是影响企业发展的一大绊脚石。”

4，云图

　　2016年5月6日，爱钱进母公司普惠金融信息服务(上海)有限公司(以下简称“普惠金融公司”)上线了风控系统“云图”。

　　发布会上，普惠金融创新资产业务线总裁陈羲介绍了“云图”风控系统，其通过机器学习和自然语言处理形成一个风控的完整知识体系，将内部、外部多元化的数据源链接起来，模仿人类大脑行为，发现风险点，从而提升进件审核的效率。陈曦称，“目前，‘云图’ 的风控能力已全面应用在公司关键业务的所有阶段。”

5，天机

　　2015年5月7日，针对5万元以下的个人信用贷款申请，在线金融搜索服务融360近日推出了名为“天机”的风控系统。这个系统包含一组模型，会根据身份认证、还款意愿和还款能力三大维度，给申请贷款的用户进行信用评分，依据分值来决定是否应放款。

　　风控管理说到底：其实就是对不同的风险进行评估。在风险与收益之间寻找一个平衡点，让盈利最大化。