博鳌观察创新峰会：飞贷从大数据到人工智能

　　2016博鳌观察金融创新峰会于9月23日在京举行。本届峰会以“新科技、新理念构建新金融”为主题，参会人士包含互金协会会长李东荣、人民大学吴晓求等国内外金融创新及金融科技等领域的专家，专家们在会议上发表的观点更是引起了行业热议。作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例和金融科技界以创新闻名的黑马，飞贷金融科技常务副总裁卜凡德受邀参会，并与各行业专家一起，就“从大数据到人工智能：真正风口已经到来？”进行了讨论。

　　会上，卜凡德分别就“人工智能在金融业的应用前景”、“大数据和人工智能对金融领域风控的影响”、和“新金融与传统金融之间的关系”发表了自己的看法。接下来我们一一解读：

　　大数据与人工智能的结合，将引领金融业饕餮盛宴

　　卜凡德认为：大数据和人工智能的结合，会带来国家征信体系建设的春天，从而推动整个金融行业进入一场饕餮盛宴。

　　首先，目前我国征信体系的现状需要特殊征信的补充。

　　目前金融行业所用的征信数据主要是以人民银行征信报告为主，但是在人行的征信体系里面，全国14亿人，实际上有征信记录的只有3亿多人，而且它所反映的仅仅是这3亿多人在银行里面的部分金融行为记录。然而，这3亿多人以外的人，尽管没有人行征信记录，但并不是没有与征信相关的数据。比如司法失信信息、航空信息、金融交易记录、网络交易信息、社交信息等等，都在实质上构成这些人的特征大数据。但是这些数据分散而又庞杂，如何对这些数据加以利用呢？卜凡德认为，借助大数据+人工智能，可以对这些数据进行信息化处理，形成可用的数据，用于客户的征信画像。目前很多商业化的征信机构在这方面开始做大量的尝试，做一些特殊的模型，进而形成特殊征信，这对我国整体的征信体系是非常有益的补充。

　　其次，金融行业发展对于大数据+人工智能需求十分迫切

　　基于目前我国信息数据割裂的局面，各金融机构纷纷探索对于大数据及人工智能技术的应用。

　　作为一家国家级高新技术企业，飞贷金融科技一直致力于与金融相关的科技创新。借助于互联网化的大数据，结合对智能的图像识别技术、人脸识别生物技术、智能化决策审批系统等一系列前沿人工智能科技的研究应用，飞贷金融科技构建了独特的“天网”风控体系，打造了一款客户可以随时随地使用的随借随还的手机APP贷款产品，实现一次授信，终身使用。通过大数据+人工智能的尝试与应用，解决了客户贷款过程中的申请难、获批难、用款难、还款难、再借难等痛点，带来极致的客户体验。

　　卜凡德最后也表示，尽管前景看起来是非常美好的，但是从大数据的获取、加工应用、建立模型、输出结果，并能形成成熟的运用，对于软件、硬件包括人才的投入都非常的巨大，这个过程可能是曲折的。

　　大数据结合人工智能，将大大提高未来金融业风控效率及精准度

　　关于大数据结合人工智能在未来的发展，卜凡德则认为在一定的应用场景下，大数据结合人工智能将使得金融风控更加高效，风险控制更加精准。

　　首先，人工智能是一个不断从量变到质变的过程，尽管发展还需要时间，但其和实际应用相结合具有积极的现实意义。比如人脸识别技术，属于人工智能里面生物特征识别的一个分支，相关理论早在上世纪六十年代就提出来了，但真正的商用也就是这一两年的事。随着科技的发展，这项人工智能能够应用的场景越来越多，如银行智能开户、门禁系统等等都在使用。

　　其次，金融的核心是风控，大数据和人工智能的结合对于风控效率和精准度上的提升将是极大的。从风控效率角度来说，通过人工智能技术对大数据加工的量是非常大的，效率非常高，完全可以在一定范围内替代人工需要较长时间完成的一些基本操作和简单决策，所以效率会大大提升。另外从风控精准度上来考虑，由人完成的风控，都会有自己主观的看法和偏差，但运用数学工具、大数据模型、智能决策引擎去判断和控制风险，则可以更加精准。

　　创新金融VS传统金融，可以携手成友

　　本次峰会上，对于创新金融与传统金融关系也成为热议话题，对此卜凡德认为创新金融完全可以和传统金融优势互补。在这里，他举了飞贷的例子：

　　一方面，作为一款手机APP贷款产品，飞贷利用互联网化的大数据技术，同时结合人工智能的科技，令到中小企业主或个人消费者可以在短短的3分钟之内，就能获得最高30万的授信额度，一次授信，终身使用。飞贷金融科技利于领先的产品设计能力、风险控制技术、科技创新能力，一端对接的是持牌金融机构，另一端对接的是小微资金的使用者，为持牌金融机构与融资需求方架起便捷的互通平台，让更多的普罗大众“随时随地”享受到应有的“融资权”。飞贷金融科技和银行、信托等金融机构这几年来已经合作的资产超过了百亿，在这个过程当中传统金融机构没有产生过一分坏帐。

　　综上所述，飞贷金融科技作为创新型FinTech公司，发挥风控和产品的优势，传统金融机构发挥资金优势，两者优势互补，实现了共同受益，双方建立了良好的互信与公赢的合作机制。

　　作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，从飞贷1。0到3。0，飞贷金融科技经历了很多挑战，取得了很多突破，仅短短半年就获得了300万用户的青睐。在飞贷3。0发布会上，还得到美国沃顿商学院Amit教授、吴晓波、叶檀、易宪容等专业人士的高度评价和赞誉。我们也看到了飞贷依然持续在创新领域进行研究和突破。大数据+人工智能将是未来趋势，如若风口真的到来，飞贷会有怎样的表现，我们拭目以待。