互联网大浪潮带来互联网金融春天
2016年8月3日，北京依旧骄阳如火，而中国互联网络信息中心发布《中国互联网络发展状况统计报告》的最新数据更为火爆：截至2016年6月，中国网民规模达7.1亿，互联网普及率达到51.7%，超过全球平均水平3.1个百分点，网民规模连续9年位居全球第一位。移动互联网民规模达6.56亿人，使用手机上网人群占比达92.5%，只用手机上网的网民占比达24.5%。
中国互联网模式已经深度呈现出互联网经济、互联网文化和互联网社会的互联网大变革浪潮。互联网社交工具如微信朋友圈、QQ空间和微博的使用率分别为78.7%、67.4%和34%。互联网的屠龙刀把生活劈成新旧两半，泡在水里的人们争相上岸、抢滩新生活，感觉有价值、有尊严、有未来；过不去河的人们焦虑着、惶惑着、跌落着，即使衣食无忧，也行色仓皇，旧日子如蝼蚁一般脆弱。
互联网新业态不断涌现，线上外卖以31.8％的增长率摘得2016年增长最快的个人互联网应用的半程冠军。互联网金融持续保持增长态势，网上支付、互联网理财用户规模增长率分别为9.3%和12.3%。线上理财用户体验持续提升，线上理财的市场培育阶段已经逐渐转向消费习惯阶段。平台化、场景化和智能化成为互联网理财发展新方向。
互联网金融是金融业在“互联网+”时代最大的发展机遇。麦肯锡一份中国互联网金融分析报告《颠覆与连接——解密中国互联网金融创新》对互联网金融产业的新增长趋势予以了极大的肯定。报告显示，截至2015年底，中国互联网金融的市场规模达到15万亿元，占GDP近20%，在全球遥遥领先。中国互联网金融发展势头引发全球关注，这是中国金融与国际金融接轨的大机遇。中国互联网金融将迎来行业蓬勃发展的春天。
互联网金融的本质是大数据金融
互联网金融就其内容而言是大数据金融，大数据就是互联网金融的核心资产。充分利用互联网形成的海量数据来挖掘用户需求、评价用户信用、管理金融风险等。互联网金融是电脑处理数据为主的方式，一改传统金融以手工处理凭证单据为主的模式，将金融活动转化为智能数据处理活动，大大降低了人为因素的干扰，提高了风险评估、分析和预警能力。互联网不会颠覆金融，与传统金融机构并不是对立关系，而是互为补充。
当金融遇到大数据、云计算、互联网+、移动互联、物联网和VR/AR新兴技术，互联网金融新模式立刻成为新金融的载体、平台与内容。互联网金融通过大数据技术精准营销、细分市场、互联网渠道、风险控制等创新，“阿里小贷”们提供了更有针对性的金融服务，成为弥补金融体系不足的先行者。互联网金融的平台属性再造现代金融业，平台通过自我创造、自我发展衍生出金融业务交易平台、新兴技术应用平台、风险控制管理平台、金融模式创新平台、普惠金融服务平台。
以金融监管为例：产品登记、信息披露和资金托管是互联网金融三大监管措施，金融机构将产品全生命周期信息在平台备案。一旦出现金融犯罪和违规，运用大数据技术，也只有大数据才有全样本全网信息收集能力。监管部门可以及早监测预警，做到“治病于未病”，一扫传统金融监管受制于资源有限、成本因素和信息不对称产生的滞后性，真正实现监管的有效性、及时性和低成本性，让金融监管发挥更大的效力。
大数据金融是未来趋势
中国传统金融体系已经到了必须改革的关键时刻。第四次工业革命的到来引发一场系统性的深度变革，而用大数据进行决策是这些变革的核心之一。数据资产化、金融平台化日益成型，互联网金融创新模式层出不穷，大幅拉低融资成本，从而实现生产成本的降低，金融发展到互联网时代正在发生新的金融变革。
先看个案例：一个靠阿里小贷放款的 “80后”淘宝店主彭金东，从一个日均业务量几百元的淘宝店主成长为杭州一家年营收过千万、拥有自主品牌的服装企业老板，只用了6年。
这种事情几乎不可能发生在传统银行信贷业务领域，非银行信贷客户成了互联网金融的座上宾。问题来了，客户信用与信贷风险如何控制？若沿用传统银行的取证-报表-抵押-担保-审批-放款套路，客户分析成本甚至会高于贷款利润，因此，快速、高效、精准、低成本的客户征信研判成为“阿里小贷们”的大数据技术最核心。
大数据的全样本采集、挖掘、分析技术构成大数据信用评估和风控体系，几乎在一瞬间实现贷款人的信用额度计算，在信用额度内即时放款，这是传统银行业难以想象的。“瞬间计算+快速放款”也成为未来互联网金融的标配1.0模式。 阿里巴巴30万台服务器里掌握了70%的电商数据量，从“淘宝指数”-“数据魔方”-“聚石塔”-“阿里金融”-支付宝、余额宝、芝麻信用等平台， BAT早就不再是电商企业，而是纯纯粹粹的大数据公司。
大数据挖掘技术和分析开创了互联网金融新模式，智能手机与移动互联网深刻改变金融风险定价与资金配置的方式。无论是传统金融业，还是互联网金融都要应用新技术重塑金融服务模式。
互联网金融拼的是大数据技术
【昊天政经塾】认为，互联网金融行业正在超速大发展，但产业内部运营和操作的主要风险在于风险管控和资金管理。行业内大多数平台其实还只停留在“传统金融+互联网”阶段。互联网金融自身独特的商业生态是：以“大数据采集分析+大数据应用场景+大数据信用风控”为代表的新模式。利用大数据完成对目标金融用户的个人画像，将用户的个性化需求和场景设计差别化的互联网金融产品匹配起来，连接一切可以金融化服务的场景，实现金融普惠、数据金融和智能金融。智能金融服务将大幅降低传统金融服务的时间和成本，提高精准度和效率。随着大数据与互联网金融产业结合力度的加强，以大数据技术为代表的创新金融信用评估和场景化的产品开拓模式有效降低行业风险集中度，可以胜任为广大用户提供快速、高效、精准的金融服务。
2016互联网金融合规发展年
2015年是互联网金融的转折年，2016年是互联网金融的合规发展年。2016年《政府工作报告》两次提到互联网金融，关键词就是“规范发展”。规范是为了更好地发展，规范是前提，发展是根本。规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融。
供给侧结构性改革，为互联网金融行业提供了重要机遇。金融连通工商领域、惠及千家万户、服务国计民生。通过大数据支持，能够帮助生产者进行有效的供给，精准地匹配需求，对消化库存和产能起到积极推动作用。被传统金融机构忽略的小微创新创业者的资金需求与金融资产间实现精准对接，从而满足创新创业者的资金需求。而在支持“三农”投资、精准扶贫等方面，互联网金融都可以发挥重要的补充作用。
互联网金融发展要从两个方面来看待：
从鼓励互联网金融创新的角度来看，创新就是创造性的破坏。创新是有风险的，但不能因为试错试出问题就“一棍子”打死。就像李克强总理在贵阳大数据年会上所说，对待新业态、新事物要宽容，不必急着立法、急着立规矩，要先“看一看”。我的理解就是先发展，再规范；边发展，边规范。假如真的像两会委员们雪片般的“大数据立法”提案去给大数据上“紧箍咒”，那这个行业可能就被约束死了。
从规范行业的角度来看，面对新型金融业态 “缺门槛、缺规则、缺监管”和各地“卷款跑路”金融犯罪事件频频发生这一现实，监管部门应该加大互联网金融行业监管力度、严加治理。【昊天政经塾】认为，国际范的“自贸区特色”的“负面清单”制度完全可以参考借鉴。将发展普惠金融、鼓励金融创新与完善金融监管协同推进，促进大数据金融新业态健康发展。
互联网金融一出现就如风卷残云一般发展，是因为通过大数据技术革新使传统金融业与互联网业实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，改变了传统金融业的很多弊端，扮演好新金融服务者的角色，提高新金融服务的模式和效率。新业态包括但不限于互联网消费金融、互联网支付、互联网保险、互联网众筹、互联网借贷、互联网基金销售和互联网信托等。为大众创业、万众创新拓展出了一条崭新的路径，尤其是补足了银行抛弃的客户如小微企业、个体户、弱势群体阶层的投融资需求，提升金融服务质量和效率，相对透明更趋规范化，对大金融的大平台的包容属性发挥独特功能和作用。
2016年是互联网金融企业的大考年
2016年6月17日，国务院印发《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》，这是中国首部关于信用联合奖惩的规范性文件，核心是联合与并重，即要建立跨地区、跨部门、跨领域的联合激励与惩戒机制，同时要既注重对失信行为的惩戒，也注重对守信行为的激励。
对违法失信者进行联合惩戒，《指导意见》提出的措施包括行政性、市场性、行业性、社会性四大类，包括降低信用等级、在行业内公开、面向社会公开、限制市场准入等，重在提高失信成本。打出两记重拳：一是互联网金融失信的企业将遭受重罚而付出惨重的代价；二是在其他领域有严重失信行为的主体，将不得进入互联网金融领域。建立失信档案黑名单，失信记录保留5年。
2016年8月2日国家发展改革委与蚂蚁金服签署《关于落实联合奖惩措施的合作备忘录》就是佐证。蚂蚁金服是新兴互联网金融服务标杆企业，拥有支付宝、余额宝、芝麻信用等众多业务板块，具有广泛的市场知晓度和社会影响力。本次合作将推动“红黑名单”实现共享共用。通过蚂蚁金服消费金融、融资租赁、公共事业服务等不同应用场景的使用，实现对守信者和对失信者的差别化对待，“守信激励+失信惩戒”将成为信用资产化的背书。依托云计算与大数据能力，开展个人、企业、政府、城市信用监测，为重构中国诚信贡献重要力量。
作者简介：吴昊天，【昊天政经塾】创始人、中国政商关系与政府公关实践家、大数据顶层设计与解决方案专家。著有《十三五大数据政策解读与市场分析》《中国政商关系与政府公关技巧》《高层营销》《政企营销全攻略》等。
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