银行数字化转型路在何方

　　“数字化转型势在必行。”在近日举办的北大汇丰金融前沿讲堂上，蚂蚁集团研究院执行院长李振华表示，数字经济是利用智能算法，用计算发挥数据价值的一种新经济形态。目前，整个社会向数字化社会转型，经济也相对地向数字经济过渡，和传统经济相比发生了较大变化。云计算的大量应用让数据发挥更大的价值，促进了生产力的改变；移动互联网突破时空限制，改变了生产关系；社会活动、形式和管理模式都发生变化。数据越来越成为重要的生产资料。

　　北京大学汇丰金融研究院执行院长巴曙松教授则表示，随着数字经济的发展，商业银行在许多方面受到挑战。支付结算业务不受重视，第三方支付企业崛起并获得大量用户，数字金融产生的效果使银行中介作用淡化甚至消失。长期来看，网上银行和电子支付快速出击，推动银行向O2O的转型势在必行，线上化正走进中国商业银行的金融版图。

　　巴曙松认为，高净值客户特别是年轻一代更适应网络服务，大量线下渠道和营业网点的作用在逐渐削弱，盈利性同步下降，但其成本没有降低。例如，2019年银行新设网点较同年下降，说明银行在调整线下渠道，主动适应数字化环境。

　　“未来物理网点很可能发生巨大改变。”李振华也表示，更多的智能设备的引入，降低信息采集成本，将对银行工作人员形成取代，但流程体系、算法的应用等需要巨大投入。

　　此外，零售业务成为新的增长级。以支付宝为例，作为一个纯数字化企业，交易完全基于线上，小额、碎片化的交易需求庞大。巴曙松提到，电商企业具备商业银行不具备的优势，如整合各类数据并进行大数据风控，为商业银行覆盖不到的中小商户提供服务。未来可能出现的情况是，交易有一半以上来源App，服务碎片化对于商业银行的底层架构形成挑战。银行服务的同质化以及对公客户、大客户的需求呈现灵活、定制化的特征等现象，也对银行的能力提出高要求。

　　李振华提到，一个重要的特征是消费端数字化使金融服务嵌入消费场景。以快速增长的消费信贷市场为例，家电、教育培训、旅游等消费信贷用途最大的行业不断线上化，导致银行服务必须随着线上走。“金融服务不再局限于本身，建立和创造细分、垂直的数字化建设，才能深入到产业链。”李振华说。而数字化转型的痛点分布在生态场景线上化、客户体验（线上App提升体验和活跃度有瓶颈、线下网点数字化升级还在探索中）、IT系统、组织机制（如跨部门协调、数字化战略落地）、数据挖掘应用等各个方面。

　　“本次疫情就是对商业银行的压力测试，人们居家隔离，办公场所变成线上，突破空间限制和传统的8小时工作时间限制。”巴曙松认为，数字化成功度高的商业银行表现更加主动，不仅是线下业务线上化，要进行整体数字化转型。