对于桐庐农商银行而言，数字化是手段和工具，是该行未来业务驱动的引擎，但更重要的是围绕客户需求变化，持续做好创新。在此基础上，该行运用大数据运维能力，全面推动银行体系的数字化，提升自身灵活的线性扩展能力，建立了面向客户、面向渠道、敏捷的IT配套支持系统，紧密结合业务应用，推动数据分析和治理改造，提升使用价值。
数字化转型正在成为不少农商银行转型发展的方向，但当《金融时报》记者见到浙江桐庐农商银行行长潘丽时，她强调的是，农商银行转型绝不仅是数字化。数字化是手段，是工具，是未来业务驱动的引擎，但根植于县域的农商银行更要围绕客户需求变化，持续做好创新。
“数字化给农商银行带来的是更精准的营销、更精细化的管理，但农商银行的线下功夫还需要修炼。我们做了10多年的普惠大走访，在去年到今年的普惠大走访中，我们完全以传播金融知识为核心，将农村市场做深、做精，城区市场的目标是提升覆盖率，这些基础性工作需要持续不断完善。我认为，只有线下线上融合起来，农商银行的转型才会在发挥自身优势的基础上，借助数字化强化在县域的核心竞争力。”潘丽如是说。
数据驱动下的“客户中心论”
“我们数字化转型的思路是实现‘以客户为中心’‘数据驱动为核心’的营销和风控体系建设，以期打造一套科学高效的金融科技服务平台。为此，我们制定数字化银行转型战略规划，致力于从‘治理—平台—应用—人才’四个层面打造数字化银行体系，全面提升我行数据整合、治理及应用能力，提升人员对数据分析的敏感度，加速数据资产的开发利用，将数据决策化贯穿到管理全流程，建设智慧银行，提升核心竞争力。”潘丽阐述了桐庐农商银行数字化转型的总体思路。
据介绍，该行强调注重客户体验，重塑“端到端”客户旅程。一是利用大数据技术，精准识别客户需求、分析潜在风险，为客户创造最佳体验；二是通过收集和分析客户日常金融行为数据，发现客户金融服务需求，快速设计金融产品，实施定向推广；三是个性化营销与服务，通过对交易数据、舆情、交互信息等进行大数据分析，打造客户全景视图，结合客户特点进行营销和贴身定制。
“在数字化、场景化产品创新方面，我们结合数据模型和数据分析技术，把海量数据、多维数据、多类型数据联系在一起，进行清洗、整合和专业的分析，运用数学算法和知识图谱，发掘大数据的价值，将信息整合成知识，形成数据洞察力，给出完整的客户画像，这就能很好地推动数字化营销在业务中的应用。”桐庐农商银行科技部负责人洪华说。
洪华进一步阐述了有关风险数字化转型的思路。通过内外部数据整合，依托大数据、机器学习等技术与传统风险计量方式互补，该行对客户风险进行更及时有效的识别和预警，同时实现全链条自动化、智能化。该行还借助大数据技术，构建全面风险视图，风险由“人控”转为“机控”，达到主动识别控制风险，完善智慧型、主动式风险防控体系，提高对高风险客户预测的准确率与覆盖率。
构建全渠道 提升数据能力
据了解，桐庐农商银行在转型探索中的一个重要环节就是构建全渠道。换言之，就是进行全渠道整合，解决银行客户管理混乱、客户定位不精准导致的营销效率低下、营销方式单一、营销效果无法实时监控等一系列问题。该行通过有效的客户归集、客户精准画像、全渠道营销以及实时监控营销，做到真实了解客户需求，实现业务管理规范化、沟通方式人性化以及风险防范自动化，最大化地满足客户的金融需求。
“我们必须具备大数据运维的能力，全面推动银行体系的数字化。”据潘丽介绍，桐庐农商银行在浙江省农信联社的支持下提升自身灵活的线性扩展能力，建立了面向客户、面向渠道、敏捷的IT配套支持系统，紧密结合业务应用，推动数据分析和治理改造，提升使用价值。
“构建大数据相关的人才梯队对我们的数字化转型至关重要。” 洪华表示。据了解，桐庐农商银行在数字化转型中多次招收、引进大数据相关人才，参与到项目建设当中去，该行致力于构建一支桐庐农商银行的大数据团队。此外，在组织架构优化上，该行打破传统的银行机构组织架构模式，对标互联网公司的扁平架构，行长任组长、分管行长任副组长，从各个业务部门、支行抽调相关业务骨干为组员，形成项目制的开发小组，创新扁平型决策机制，推动组织的全面改革。
“银行的服务正在‘隐形化’，提高客户黏性、提升客户体验一直是我们的追求。生态圈战略能带来海量的用户数据，帮助我们触达更多客户和完成更精准的用户数据分析，从而更好地管理风险，服务于桐庐县的老百姓。”潘丽说。
线上合作诞生的“志愿者积分贷”
“愿意参与公益事业，成为志愿者的一员，我们认为这样的人守信意识会比较强。所以针对这样的群体，我们银行开发设计了一款纯线上产品——‘志愿者积分贷’。该产品推出后，效果良好。”桐庐农商银行普惠金融部负责人郑利华告诉记者。
据郑利华介绍，“志愿积分贷”是桐庐农商银行联合中共桐庐县委宣传部、共青团桐庐县委员会，与“志愿中国”合作推出的一款线上贷款产品，是浙江农信“丰收信用”和“数字普惠”建设的最新成果。只要是在“志愿中国”信息系统平台注册的会员，年满22周岁，一般不大于60周岁，且志愿信用分达315分以上的志愿者即可申请该贷款。
该贷款有纯线上、纯信用、无面签、无担保几大特点，贷款额度和利率依据志愿者的志愿积分而定，积分越高，利率越低，贷款额度越高，最高可达30万元，月利率最低仅4‰，三年内随借随贷。与以往的贷款相比，志愿积分贷纯线上操作，手续简单，让客户足不出户即可享受便捷的金融服务。
“桐庐是全国文明城市，把志愿者纳入贷款对象，也是桐庐农商银行依据县域实际探索的创新举措。通过‘志愿+金融’的双重结合，将‘做公益的时间’变现，让更多的市民享受到普惠金融的便利，激发大家参与公益活动的热情，并将此理念和行为融入生活的点点滴滴。”潘丽说。
据了解，结合省联社的“浙里贷”平台，志愿者积分贷自2019年3月5日发布以来，得到了各界媒体的广泛关注。截至2019年8月末，桐庐农商银行累计线上发放志愿者积分贷577户7613万元。
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